揭露假按揭骗贷黑幕:百万房产撬动六倍按揭款

    凭借一张简简单单的契税票，一套价值130万的房产能发挥出令人惊叹的六七倍的杠杆效应，一个功败垂成的骗贷游戏背后，暴露出的是一条膨胀的信贷资金曲线流向股市投机的路线图。

　　一张契税票，一套价值130万元的房产，几家“饥渴”放贷的商业银行，外加近来持续红火的股市推波助澜，如此“阵容”却险些筑成一笔新的按揭黑洞。

　　邹雨（化名）自今年5月份以来就频繁地辗转于担保公司和各大商业银行之间。天生的冒险精神再加上曾经在房地产金融服务中介的从业经历，他仅仅用了一张契税票，就“巧妙”地利用时间差先后从四五家商业银行贷出六七百万元的房产按揭。

　　当他还在畅想携这六七百万巨资“杀入”股市会带来的可观收益时，却在最后一刻功亏一篑……

　　毫无疑问，邹雨的动因是持续向好的A股，但这并不是个案。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示：“内地股市已经站在2800点的关口，很多来自个人和机构的资金开始源源不断涌入股市。谁也无法估算出这其中有多少是来自银行贷款，其中又有多少是通过非正常渠道的资金注入。”

　　600%的杠杆率

　　事实上，对于业内而言，邹雨的具体操作过程很简单，关键看胆量够不够大。

　　2009年4月，他在北京朝阳区SOHO现代城购置了一套价值130万元元左右的二手房产，然后到地税部门办理了契税，领取契税票。

　　此后，邹雨带着领取到的契税票到深圳发展银行、中国银行在内的四五家银行办理按揭贷款。

　　按照惯例，商业银行见房产契税票即可放款。商业贷款的交易流程较为快捷，大约前后只耗费了5个工作日的时间，他就拿到了深圳发展银行数额约100万元的贷款。

　　在用这100万元资金投入股市后，他同时萌发了骗贷的念头。利用这5个工作日的时间差，他先后又到中国银行以及其他中小商业银行中骗贷。如此一来，累积到手约六七百万元按揭款。

　　邹雨手里并没有足够的资本，所以也缺乏豪赌的筹码。但是多年的房地产金融从业经历，他显然更懂得如何利用一切可乘的时机。

　　只是这个游戏并没有玩到最后就戛然而止了。“他其实是想拿这笔钱周转，但担保公司在去取契税票时发现状况不对后就马上报警，所以当这笔钱还没有最后全部投入股市时，就已经追了回来。”据知情人士透露，好几家商业银行做贷款很扎眼，当时在他领房本通知单时就立即被扣了。

　　乍看上去，似乎过程并不复杂。但如果不是担保公司及时发现了漏洞，后果不堪想像。问题是，一个简单到幼稚的操作流程如何逃脱掉商业银行的风险监管？

　　“契税票就是一张白纸，有的连章都不盖，很难起到什么效力。”上述知情人士表示，二手房贷款可供选择的银行较多，也在客观上提供了一个骗贷的机会。

　　中易安房地产担保有限公司市场总监徐东华介绍，商业银行在看到契税票后就认为真实的交易行为已经发生，这成为发放贷款的一个凭证。

　　“而在契税交了以后到新房抵押之前，一直是担保公司在做担保，而北京这么多担保公司，能承担担保责任的并不多，并且担保公司也只是风险的一道关口而已。”他指出。

　　股市“孵化器”

　　在此事件中，邹雨的动因是持续向好的股市，这也是很多骗贷者铤而走险的动因之一。

　　“这是新一轮的风险潜在的黑洞和危机。”中国社科院金融研究所研究员易宪容表示，近来无论是内地市场还是香港市场，热钱流入都很明显。随着内地银行信贷超高速增长，当内地企业看不到经济前景时，不少信贷资金可能会想着法子进入资产市场，尤其是股市。

　　香港媒体报道，在内地宽松贷款政策下，涌入香港的内地资金数额达2500亿港元。一位证券人士表示，近期在深圳设点的办事处新增开户数大幅上升。

　　而有从事港股行情软件销售的人士表示，近几个月软件的销售量要比以往增加三成左右。

　　“这些资金从何而来？有多少是来自于个人房产抵押贷款，又有多少来自于商业银行信贷？很难具体估算清楚，但不可否认的是，商业银行历来在推高股市和楼市中扮演了重要角色。”郭田勇表示。

　　不过，邹雨的故事还只是开始，或许还有新的故事正在酝酿之中。

　　事实上，自今年3月底，楼市初现“小阳春”到目前持续回暖后，商业银行对于之前就偏好的个人信贷早已经从“青睐有加”变成了“追逐争夺”。尤其在中小商业银行监管不严甚至顶风作案的现象更为明显。

　　一个例子是，江西一个基层法院今年前5个月涉及银行信贷的借贷纠纷案件同比上升50％。

　　“‘假按揭’可以分为两类，一类是真实购房价格与‘假按揭’房价差异不大，开发商只是为了快速回收资金，以略高于市场价采取了部分假按揭；第二类则是楼盘的购房人绝大部分是虚假的，‘假按揭’合同价非常高，不合常理。且往往有金融机构人员参与，甚至内外勾结，骗取银行贷款。”徐东华表示，无论哪一类，银行将面临巨大的资金风险。

　　上述行为人的所作所为实质上已构成犯罪。但相关各方为避免被追究责任，草草地以“合同纠纷”作为收场，令人啼笑皆非。